Ha constituido su empresa de propiedad extranjera en Panamá. Ahora llega la parte que suele suponer un obstáculo para la mayoría de los empresarios: abrir una cuenta bancaria corporativa.
¿La buena noticia? Es totalmente posible. ¿La realidad? Los bancos de Panamá se toman muy en serio el cumplimiento normativo, y el proceso requiere preparación.
Si ha oído historias sobre trámites interminables, solicitudes rechazadas o requisitos confusos, no es el único. Muchos empresarios se enfrentan a estos retos. Pero esto es lo que hemos aprendido tras ayudar a numerosas empresas a navegar por el panorama bancario de Panamá: el éxito se reduce a saber lo que esperan los bancos y prepararse en consecuencia.
Repasemos todo lo que necesita para abrir una cuenta bancaria corporativa en Panamá como empresa de propiedad extranjera, incluyendo la documentación, los plazos y los pasos prácticos que realmente funcionan en 2026.
El sector bancario de Panamá opera bajo estrictas normas internacionales de cumplimiento. Los bancos realizan exhaustivas comprobaciones de «Conozca a su cliente» (KYC) y «Anti-Blanqueo de Capitales» (AML) a todos los solicitantes, prestando especial atención a las entidades de propiedad extranjera.
No se trata de poner las cosas difíciles. Panamá ha reforzado su marco bancario para ajustarse a los estándares internacionales, lo que significa que los bancos examinan minuciosamente las actividades comerciales y las fuentes de financiación. Las mismas normas que protegen el sistema financiero también implican que su solicitud debe demostrar operaciones comerciales legítimas y una financiación transparente.
A principios de 2026 no se produjeron cambios normativos importantes específicos para las cuentas corporativas extranjeras. Sin embargo, los requisitos de diligencia debida reforzados que se establecieron en años anteriores siguen vigentes. Los bancos continúan verificando la titularidad real, evaluando los patrones de transacción e informando a las autoridades fiscales internacionales a través del Estándar Común de Comunicación de Información (CRS).
Para las empresas legítimas que cuentan con la documentación adecuada, esto crea un camino claro a seguir. Para aquellas que no están debidamente preparadas, a menudo conduce a retrasos o rechazos.
Tener tus documentos en regla es la mitad del camino recorrido. Los bancos exigen una documentación específica, y si falta un solo documento, tu solicitud puede retrasarse semanas.
Esto es lo que normalmente tendrás que proporcionar:
Documentos corporativos
● Certificado de constitución (apostillado o notariado)
● Estatutos sociales o reglamentos internos
● Certificado de vigencia (normalmente expedido en los últimos 90 días)
● Registro de directores, accionistas y propietarios beneficiarios.
Identificación personal para personas clave
● Pasaporte válido para todos los beneficiarios efectivos y firmantes.
● Identificación secundaria, como el permiso de conducir.
● Prueba de domicilio (factura reciente de servicios públicos o extracto bancario)
Referencias financieras
● Dos cartas de referencia bancaria en papel membretado oficial.
● Detalles del historial y estado de su cuenta.
● Referencias profesionales o comerciales (a veces necesarias)
Documentación sobre el origen de los fondos
● Extractos bancarios de los últimos seis meses.
● Declaraciones de impuestos de los últimos dos años.
● Contratos, facturas u otras pruebas de actividad comercial.
Detalles de la actividad comercial
● Plan de negocio o descripción exhaustiva
● Volúmenes y patrones de transacciones previstos.
● Regiones geográficas en las que opera
● Productos o servicios ofrecidos
Un punto crítico: los requisitos de apostilla varían según el lugar donde se constituyó su empresa. Los documentos de los países que son parte del Convenio de La Haya sobre Apostilla necesitan certificación de apostilla. Otros pueden requerir autenticación a través de canales diplomáticos.
Hemos visto solicitudes retrasadas simplemente porque los extractos bancarios no eran lo suficientemente recientes o porque la descripción del negocio era demasiado vaga. Los bancos necesitan comprender exactamente a qué se dedica su empresa y por qué está moviendo dinero dentro y fuera de Panamá.
Si está constituyendo una empresa offshore en Panamá, coordinar la constitución de su sociedad con los requisitos bancarios desde el principio le ahorrará mucho tiempo.
Esta pregunta surge constantemente, y la respuesta es: depende.
Muchos bancos siguen prefiriendo al menos una visita presencial. Esto les permite realizar entrevistas cara a cara, verificar su identidad mediante controles biométricos y hacerle firmar documentos en persona. En el caso de perfiles de mayor riesgo o depósitos iniciales más elevados, la presencia física cobra aún más importancia.
Sin embargo, la apertura de cuentas a distancia se ha vuelto más factible. Algunos bancos ahora aceptan:
● Videoconferencias para entrevistas y verificaciones.
● Documentos apostillados y notariados presentados electrónicamente.
● Coordinación a través de abogados locales o intermediarios profesionales.
El éxito de la apertura remota suele depender de su perfil y del banco que elija. Los empresarios extranjeros sin vínculos previos con Panamá se enfrentan a mayores tasas de rechazo cuando solicitan la apertura de una cuenta de forma remota. Trabajar con un profesional local que pueda presentar su solicitud y facilitar la comunicación mejora significativamente sus posibilidades.
El término medio práctico que utilizan muchos de nuestros clientes: preparar todo de forma remota con asesoramiento profesional y luego realizar un único viaje a Panamá para las firmas finales y la verificación. Este enfoque equilibra la eficiencia con el toque personal que aprecian los bancos.
No todos los bancos panameños ofrecen los mismos servicios ni aceptan a los clientes corporativos extranjeros por igual. Elegir la institución adecuada es tan importante como disponer de la documentación adecuada.
Tenga en cuenta estos factores:
Experiencia internacional: Busque bancos con una trayectoria consolidada en la prestación de servicios a clientes empresariales no residentes. Estas instituciones comprenden las necesidades específicas de las empresas de propiedad extranjera y suelen contar con procesos optimizados.
Funciones de banca digital: Las sólidas plataformas en línea, las aplicaciones móviles y los sistemas de transferencias internacionales facilitan mucho la gestión de su cuenta desde el extranjero. Compruebe si el banco ofrece cuentas multidivisa si las necesita.
Atención al cliente: los bancos que ofrecen asistencia en inglés y español pueden simplificar la comunicación. Un servicio de atención al cliente receptivo resulta muy valioso cuando se gestionan cuentas en diferentes zonas horarias.
Reputación y estabilidad: Elija instituciones autorizadas con una sólida posición regulatoria. Los bancos con afiliaciones internacionales o que pertenecen a redes bancarias globales suelen ofrecer mayor seguridad y servicios adicionales.
Entre las opciones más populares entre los empresarios extranjeros se encuentran Towerbank, Banco Aliado y MMG Bank, reconocido por su amplia red y su servicio de atención al cliente. Cada uno tiene diferentes puntos fuertes en función de sus necesidades específicas.
Los requisitos de depósitos mínimos y saldos continuos varían mucho entre los bancos y pueden cambiar. Le recomendamos que consulte directamente con el banco que haya elegido o que trabaje con un asesor profesional para confirmar las políticas actuales.
¿Cuánto tiempo se tarda realmente en abrir una cuenta bancaria corporativa?
Por lo general, el proceso desde la solicitud inicial hasta la activación de la cuenta dura entre dos y seis semanas. Esto supone que envíe toda la documentación necesaria y responda rápidamente a cualquier solicitud de información adicional.
A continuación se muestra cómo se divide normalmente la línea de tiempo:
Semana 1-2: Revisión de documentos: El banco examina los documentos presentados para verificar que estén completos y sean auténticos. Es posible que soliciten información adicional o aclaraciones sobre sus actividades comerciales.
Semanas 2-4: Comprobaciones de cumplimiento: Los bancos llevan a cabo verificaciones KYC y AML, incluyendo comprobaciones en bases de datos internacionales, verificación de la titularidad real y elaboración de perfiles de riesgo. Se aplica una diligencia debida reforzada a las entidades extranjeras, lo que puede prolongar esta fase.
Semanas 3-6: Aprobación final y configuración de la cuenta: Una vez que el departamento de cumplimiento aprueba su solicitud, el banco finaliza la configuración de la cuenta, asigna los números de cuenta y organiza el acceso a las plataformas de banca digital.
Los retrasos suelen producirse cuando:
● La documentación está incompleta o es inconsistente.
● El origen de los fondos requiere una verificación adicional.
● Las actividades comerciales parecen inusuales o de alto riesgo.
● Las deficiencias en la comunicación ralentizan las solicitudes de aclaración.
Trabajar con profesionales que entienden los requisitos bancarios de Panamá ayuda a evitar errores comunes que provocan retrasos. Pueden revisar previamente su documentación, anticipar las preguntas del banco y asegurarse de que su solicitud presente su negocio con claridad.
Los bancos de Panamá aplican medidas reforzadas de diligencia debida (EDD) a las empresas de propiedad extranjera como parte de sus obligaciones en materia de lucha contra el blanqueo de capitales. Comprender lo que esto implica le ayudará a prepararse de forma eficaz.
La diligencia debida mejorada incluye:
● Investigación más profunda sobre las estructuras de propiedad efectiva.
● Verificación de las fuentes de financiación más allá de la documentación estándar.
● Evaluación de los fines de la transacción y la justificación comercial.
● Supervisión continua de la actividad de la cuenta tras su apertura.
El objetivo es la transparencia. Los bancos deben demostrar que saben quién es el propietario de la empresa, de dónde procede el dinero y por qué se realizan las transacciones. Esto protege tanto al banco como a los propietarios legítimos de las empresas.
Para las empresas con estructuras sencillas y modelos de negocio claros, el EDD es manejable con la documentación adecuada. Las cadenas de propiedad complejas, las actividades comerciales en jurisdicciones de alto riesgo o las personas políticamente expuestas (PEP) en la estructura de propiedad desencadenan un escrutinio más intensivo.
El sistema bancario de Panamá también participa en la presentación de informes CRS, lo que significa que la información de las cuentas se comparte con las autoridades fiscales del país de residencia del titular de la cuenta. Esto elimina cualquier expectativa de obtener ventajas fiscales simplemente por tener una cuenta en Panamá.
Un aspecto que los empresarios extranjeros suelen pasar por alto: Panamá no ofrece un seguro de depósitos respaldado por el Estado como otros países. Por lo tanto, es muy importante conocer la estabilidad y la gestión de riesgos de su banco.
Hemos observado patrones en los motivos por los que se rechazan las solicitudes. Evitar estos problemas aumenta significativamente tus posibilidades de aprobación.
Documentación insuficiente sobre las fuentes de financiación. No basta con indicar simplemente «beneficios empresariales». Los bancos exigen declaraciones de impuestos, estados financieros, contratos y registros de transacciones que demuestren la legitimidad de los ingresos. Cuanta más información detallada proporcione, mejor.
Descripciones vagas del negocio: «Servicios de consultoría» o «comercio internacional» sin detalles específicos despiertan sospechas. Los bancos necesitan comprender exactamente qué vende, quiénes son sus clientes, dónde opera y por qué necesita una cuenta en Panamá.
Información inconsistente: Las discrepancias entre los documentos corporativos y la información personal generan problemas de cumplimiento normativo. Asegúrese de que todos los documentos coincidan en cuanto a porcentajes de propiedad, direcciones comerciales y personal clave.
Documentos caducados o sin certificar: Los certificados de vigencia caducados o los documentos que carezcan de la apostilla correspondiente serán rechazados de inmediato. Compruebe que todos los documentos cumplan los requisitos actuales antes de enviarlos.
Sin conexión clara con Panamá Los bancos favorecen a los solicitantes con motivos comerciales genuinos para operar en Panamá. La mera conveniencia no es un motivo convincente. Si puede demostrar que realiza transacciones con proveedores panameños, clientes en América Latina u operaciones que requieren acceso a la banca regional, menciónelo.
Intentar acelerar el proceso: Presionar a los bancos para que tomen decisiones más rápidas o mostrar impaciencia suele ser contraproducente. La revisión de cumplimiento se lleva a cabo a su propio ritmo. Proporcionar información completa por adelantado y responder con prontitud a las solicitudes funciona mejor que exigir rapidez.
Abrir una cuenta bancaria corporativa implica múltiples aspectos: requisitos de cumplimiento normativo, políticas específicas del banco, documentación adecuada y presentación estratégica de su negocio.
Muchos empresarios extranjeros lo intentan por su cuenta y se enfrentan a obstáculos que se podrían evitar. Las solicitudes se rechazan por cuestiones que se podrían solucionar. Se pierden meses en comunicaciones de ida y vuelta. Se pierden oportunidades porque no se ha conseguido acceso bancario a tiempo.
La orientación profesional ofrece varias ventajas:
Los especialistas en revisión de documentos previos a la solicitud identifican la documentación que falta o es inadecuada antes de que los bancos la vean. Esto evita el ciclo de rechazo-revisión que alarga los plazos.
Relaciones bancarias y presentaciones: Las relaciones establecidas con los responsables bancarios pueden facilitar el proceso de solicitud. Los intermediarios profesionales suelen saber qué bancos se adaptan mejor a perfiles empresariales específicos.
Navegación por el cumplimiento normativo Comprender exactamente lo que buscan los bancos en la diligencia debida permite realizar una presentación estratégica de su negocio. Esto no significa ocultar nada, sino destacar claramente los aspectos legítimos.
Puente de comunicación: Contar con alguien en Panamá que pueda visitar los bancos en persona, responder rápidamente a las solicitudes y aclarar dudas evita retrasos en la comunicación.
En JJ Associates, coordinamos con las instituciones bancarias durante todo el proceso de apertura de cuentas. Esto ayuda a nuestros clientes a evitar errores comunes y posiciona las solicitudes para su aprobación. Trabajamos para garantizar que las solicitudes estén completas y podemos facilitar la presentación a los bancos adecuados en función de las necesidades de su negocio.
Obtener la aprobación es un hito, pero comprender los requisitos continuos ayuda a mantener una buena reputación.
Activación de la cuenta Una vez aprobada, recibirá los datos de la cuenta y acceso a las plataformas de banca digital. La mayoría de los bancos ofrecen banca online, aplicaciones móviles y servicios de transferencias internacionales.
Supervisión continua Los bancos continúan supervisando las transacciones en busca de patrones inusuales. Las transferencias internacionales de gran cuantía o frecuentes pueden dar lugar a solicitudes de verificación adicionales. Mantener registros claros de las transacciones comerciales ayuda a responder a cualquier consulta.
Revisiones periódicas: Los bancos pueden solicitar documentación actualizada anualmente o cuando se producen cambios significativos en el negocio. Mantener los documentos corporativos actualizados y mantener una comunicación regular con el gestor de relaciones de su banco evita complicaciones.
Notificación de transacciones: Tenga en cuenta que los bancos notifican determinadas transacciones a las autoridades panameñas y comparten información sobre cuentas a nivel internacional a través del CRS. Esto afecta a la planificación fiscal y requiere una coordinación adecuada con su contable.
Establecimiento de relaciones: Establecer una relación positiva con su agente bancario puede ayudarle con necesidades futuras, como facilidades de crédito, cuentas adicionales o servicios ampliados. Una comunicación receptiva y unas operaciones transparentes generan confianza con el tiempo.
Abrir una cuenta bancaria corporativa en Panamá para su empresa de propiedad extranjera es posible con la preparación adecuada. Si bien los bancos mantienen rigurosos estándares de cumplimiento, las empresas legítimas con la documentación adecuada y objetivos comerciales claros pueden completar con éxito el proceso.
Las claves del éxito incluyen una documentación exhaustiva, expectativas realistas en cuanto a plazos, una selección estratégica de bancos y, a menudo, asesoramiento profesional para evitar errores comunes.
Si está listo para establecer acceso bancario en Panamá o necesita ayuda para coordinar el proceso de apertura de cuentas con la constitución de su sociedad offshore en Panamá, JJ Associates puede ayudarle. Trabajamos con clientes de toda América Latina y América del Norte para simplificar los requisitos legales, financieros y operativos.
Contáctenos para analizar su situación específica y conocer cómo podemos ayudarle con sus necesidades bancarias en Panamá.
¿Puedo abrir una cuenta bancaria corporativa en Panamá sin visitar el país?
Algunos bancos permiten la apertura de cuentas a distancia mediante entrevistas por vídeo, documentos apostillados y la coordinación con profesionales locales. Sin embargo, muchas instituciones siguen prefiriendo al menos una visita presencial para la verificación final. El éxito de una apertura totalmente a distancia depende del perfil de su empresa y del banco concreto. Trabajar con un intermediario local mejora significativamente las posibilidades de aprobación a distancia.
¿Cuánto tiempo tarda el proceso de apertura de una cuenta bancaria para empresas extranjeras?
Por lo general, entre cuatro y seis semanas, siempre que se presente toda la documentación y se responda rápidamente a las solicitudes del banco. El plazo incluye la revisión de documentos, las comprobaciones de cumplimiento y la configuración final de la cuenta. Los retrasos suelen deberse a documentación incompleta o a necesidades de verificación adicionales. La diligencia debida reforzada para las entidades extranjeras puede alargar el proceso.
¿Cuáles son las principales razones por las que los bancos rechazan las solicitudes de las empresas de propiedad extranjera?
Entre los motivos habituales de rechazo se incluyen la documentación insuficiente sobre el origen de los fondos, descripciones imprecisas del negocio, información incoherente entre los distintos documentos, documentación obsoleta o debidamente certificada ante notario, y la incapacidad de demostrar un propósito comercial legítimo. Los bancos también pueden rechazar solicitudes de empresas que operan en sectores de alto riesgo o con estructuras de propiedad complejas que no pueden verificarse con claridad.
¿Debo mantener un saldo mínimo en mi cuenta corporativa panameña?
Los requisitos mínimos de depósito y saldo mínimo varían según el banco y el tipo de cuenta. Algunas instituciones exigen depósitos iniciales considerables, mientras que otras tienen condiciones más flexibles. Estos requisitos pueden cambiar, por lo que es recomendable confirmar las políticas actuales directamente con el banco elegido antes de presentar la solicitud.
¿Existen ventajas fiscales para las empresas extranjeras que tienen una cuenta corporativa en Panamá?
Panamá participa en el Estándar Común de Comunicación de Información (CRS), lo que significa que la información de las cuentas se comparte con las autoridades fiscales de su país de residencia. El simple hecho de tener una cuenta en Panamá no proporciona beneficios fiscales. Cualquier planificación fiscal debe coordinarse con asesores fiscales cualificados que estén familiarizados tanto con Panamá como con su jurisdicción de residencia.
¿Qué bancos de Panamá son los más receptivos con los clientes corporativos extranjeros?
Los bancos con servicios internacionales consolidados y experiencia con clientes no residentes suelen ofrecer una experiencia más fluida. Instituciones como Banco Aliado, Towerbank o MMG BANK suelen funcionar bien para las empresas extranjeras. La mejor opción depende de sus necesidades específicas en cuanto a soporte multidivisa, banca digital y patrones de transacción.
¿Qué ocurre si mis actividades comerciales o la estructura de propiedad cambian después de abrir la cuenta?
Los bancos exigen que se les notifiquen los cambios importantes en las operaciones comerciales o en la propiedad. Es posible que tenga que presentar documentación actualizada y someterse a verificaciones adicionales. Mantener los registros actualizados y comunicarse de forma proactiva con su gestor bancario le ayudará a gestionar estas actualizaciones sin problemas.
¿Tiene alguna pregunta?
Dirección de la empresa:
Tower Financial Center, Piso 28, Oficina F, Calle 50, Ciudad de Panamá, Panamá.Síguenos en
